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倪金节,财经作家,常年专注于宏观经济和金融市场研究。已出版《反通胀战争》,《好泡沫还是坏泡沫?》等作品。Mail:piaoni2006@163.com

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与民争小利,大银行春梦难长  

2011-03-16 23:40:29|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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与民争小利,大银行春梦难长

 

倪金节

新京报 2010315日 星期二

  

在“315”消费者权益日前一天,相关部委终于宣布取消银行的部分服务性收费。不过,这一姗姗来迟的政策,却是典型的“雷声大,雨点小”,姑且不论之前官方许诺的收费新规迟迟难产,单就本次部分收费取消而言,作秀的色彩却是十分浓重。

 

我们发现,此次银监会所列出的34个项目中,超过一半以上的项目原本在银行就已经“免单”,而对公众广泛关注的小额账户收费、跨行转账收费过高、ATM机跨行取款重复收费等项目则只字未提。看来,此次所谓的履行社会责任的新政策,真的不过只是为了暂时缓解一下公众的怒气。

 

对于广大储户而言,银行永远是大佬。莫名其妙的服务性收费、长长的银行排队、令人晕眩的理财产品等问题让人无可奈何,只能甘受“欺负”。尤其的,模凌两可而又名目繁多的服务性收费永远是一笔说不清的糊涂账。近年来,由此而引发的社会质疑最为集中,越来越激起老百姓的强烈抗议。

 

不过,比取消部分银行收费项目,更应该引起关注和质询的是银行收费新规,何以迟迟不见出台?早在去年年中,相关部委就表态称,《商业银行服务价格管理办法》已起草完成、并将公开征求意见的,但是时至今日,仍然不见文件踪影,何时能出台更是遥遥无期。近几年,无论是统计局、发改委,还是央行、银监会,在多次的舆论对战中,他们制定计划、撰写文件的效率大幅度提升,往往能够隔日就能以“宏文”驳斥外界的挑战。

 

很明显,如何银行收费新规依然待字闺中,根子肯定不在于文件起草的难度重重,而关键依然在于商业银行、监管部门和广大储户之间利益难以达到平衡,很难形成各方都满意的收费新规。当此僵局之下,监管部门照顾银行利益,而舍弃储户也就成为必然。毕竟,储户利益距离监管部门要更遥远一些。

 

长期以来,中国银行系统以存贷利差为根本生存之道,不过,近年来,以各种服务性收费为主要来源的银行中间业务也发展迅速。目前,12家上市银行中间业务收入增速普遍超过传统息差收入,正成为银行利润主要增长点。不过,目前这些所谓的中间业务收入,则更多的是取自对广大储户的服务性收费,并且是无风险利润。这与外资银行面向普通客户中间业务免费,中间业务主要来自于创新服务,为储户创造更高的回报以获取管理费相差甚远。

 

而且更为可气的是,虽然这次取消了部分收费项目,但是一个不能阻遏的现实是,当前国内已经进入到中间业务收费上涨通道,最为典型的就是跨行取款手续费,在经历了多次调整之后,如今依然看不到不再上涨的可能。

 

这种低端的中间业务收入,只能说明中国的银行业依然处于竞争力十分薄弱的阶段,只能以无风险式的收费来维持利润稳定。处于市场垄断地位的商业银行,以及与银行系统有着紧密利益纠葛的银监部门,谁都不可能真正以市场的逻辑,来完善服务收费的定价。加上消协和民众力量的薄弱,完全被排除在决策程序之外,银行收费他们“自说自话”,我们也就毫无应对之力。只能与无数的“被收费”的民众一起呐喊。除此之外,别无他法。

 

近几年,虽然金融危机肆虐全球,但是中国银行业业绩则大幅提升,连续三年放出天量信贷,足见他们是何等的财大气粗。目前,全球前1000家大银行中,中国已有84家,虽然银行资本额只占1000家银行的9%,但获利却占25%。然而,国内银行业的国际竞争力与其强劲的利润率却存在着巨大差距,其所谓的“全球大行”概念,也不过仅仅是数字上的意淫式春梦。

 

严格的说,中国的商业银行并非完整意义上的市场化金融主体。在缺乏自由竞争的背景下,这些披着上市公司时髦外衣的银行,更为准确的性质是带有浓郁的公共部门特征。和花旗、汇丰等国际大银行相比,中国银行系统过于追求资产规模的快速上升,急功近利、上市捞钱成为近些年银行业主旋律的故事。

 

无论是四大银行,还是城际银行,无不透射了他们求大求量的心计。而西方的银行根基比较扎实,在传统业务非常充实的情况下,才开始走向大规模的金融创新步伐。中国银行业目前一方面是传统业务没有做精做细,另一方面是创新业务还处于“小学生”邯郸学步阶段。

 

当务之急,银行应该把重点放在通过金融产品和工具的创新,开拓出更多的业务品种,为消费者提供更多的服务。唯有如此,银行才能真正具备持续长久的赚钱能力。而不是在监管部门保护之下,赚取政策红利。如此的所谓“全球大银行”,还是离中国经济远一点为妙。(本文作者倪金节为专注于宏观经济和金融市场研究的财经作家,最近一本书是《好泡沫还是坏泡沫》。

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